[금융정보] 연말정산에 연금저축? IRP? 개인연금제도에 대해 알아보자!

안녕하세요 오겜의 오겜만족 입니다.

오늘은 금융정보, 개인연금제도에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

국민연금 가입자수, 출처 : 국민연금 통계자료

우리나라는 공적연금인 국민연금제도가 운용 중에 있습니다.

현재 국민연금제도는 회사에 근무하고있다면 가입을 강제하고 있습니다.

따라서 근로자는 국민연금에 가입되어있다고 볼 수 있죠.

 

그러나, 저출산과 고령화등으로 국민연금의 소득대체율에 대한 논의가 시작되었습니다.

소득대체율이란 국민연금으로 노후생활에 필요한 자금을 얼마만큼 대체할 수 있느냐입니다.

쉽게 말해서 소득대체율이 100%라면 국민연금만으로도 생활이 가능하다는 말이 되겠죠.

 

보통 안정적인 노후생활을 하기 위해선 70%의 소득대체율을 연금으로 수령해야 한다고 합니다.

그러나 국민연금의 기금 소진 속도에 따라 향후 소득대체율은 40~45%가 될 것으로 보입니다.

국민연금에 보험요율도 조정될 것으로 보입니다.

 

그렇다면 우리는 안정적인 노후생활 위해 나머지 25~30%의 연금을 준비해야 할 필요가 있을 것입니다.

오늘은 그 시작으로 개인연금제도에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

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개인연금제도

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투자상품에 따른 분류

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개인연금제도에는 여러 금융상품이 존재합니다.

크게 연금저축(보험, 펀드)과 IRP로 나눌 수 있죠.

연금저축은 국민 누구나 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 

구분	세액공제 한도	공제율	투자가능상품
연금저축보험	연 400만원	16.5% (소득에따라 13.2%)	금리연동보험 (기대수익낮음)
연금저축펀드			펀드, ETF (원금보장 X)
IRP	연 700만원		펀드, ETF, 리츠 등 (원금보장X)

통상 소득대체율을 높이기 위해서 연금저축과 IRP를 동시에 가입하여 운용하라고 합니다.

그러나 연금저축의 경우 장기적으로 자금이 묶이게 되므로 

가까운 시일에 목돈이 나갈 예정인 신혼부부와 같은 분들은 추천하기 어려운 것이 사실입니다.

 

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세액공제 메리트

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구분	세액공제 효과 (16.5%)	세액공제 효과 (13.2%)
연금저축 (400만원 한도)	66만원	52.8만원
IRP (700만원 한도)	115만원	92.4만원
비고	-	근로소득 5,500만 초과 또는 종합소득 4,000만 초과

그럼에도 불구하고 연금저축은 세액공제라는 큰 메리트를 가지고 있습니다.

소득에 따라 다르긴 하지만 최대 16.5%를 세액공제해준다는 것입니다.

내가 내는 소득세가 존재한다면, 개인연금을 내는 것만으로 연 16.5% 수익을 내는 것과 동일한 효과를 본다는 것입니다.

따라서 개인연금을 준비할 때는 안정적으로 운용하는 것과 기대수익이 높은 투자상품을 거래하는 것이 중요합니다.

 

이에 수익이 있는 분이라면 IRP를 통해 개인연금을 준비하는 것을 고민해볼 필요가 있습니다.

IRP는 앞서 설명해 드렸던 것과 같이 펀드, ETF 뿐만 아니라 리츠 상품에도 투자가 가능합니다.

추후 소개해드리겠지만 우리나라에 유명한 리츠, 인프라펀드에는 맥쿼리인프라가 있죠.

 

그러나 이러한 IRP도 투자자의 안전한 자금운용에 제한을 두고 있습니다.

바로 전체 계좌의 70% 이상은 위험자산에 투자하지 못하도록 하는 것입니다.

 

따라서 IRP를 운용하게 될 때는 기대수익 향상을 위해 일정 부분을 해외주식과 같은 자산에 운용하고

일부분은 리츠와 같은 안전자산 나머지는 예적금 상품으로 운용한다면

퇴직 시 소득대체율을 높일 수 있을 것입니다.

 

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국내 코스피 종목뿐만 아니라 미국 종목, 리츠에도 투자가 가능한 IRP에 소개해드렸습니다.

소득이 있으신 분이라면 IRP계좌 운용을 고려해보시기 바랍니다.

단, 연금계좌이기 때문에 단기자금이 필요하신 분은 예외입니다.

 

2022.03.02 - [재테크/재테크정보] - [금융정보] 국가, 기업들의 계좌번호? SWIFT에 대해 알아보자!

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